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赵晓菲
或许不少人想过，如果有一天，只需带着手机，就可以超市购物、电影院看电影、ATM取款、刷手机坐公交、上班打卡……世界会是什么样子？
随着央行13.56MHzNFC为标准并支持将安全模块存储在SIM卡中的NFC-SWP方案发布，2013年，真正迎来了手机支付的元年。
“基于银联平台的数据，光大银行NFC手机支付客户数已经接近6000户，处在该项业务的行业第一位。”光大银行电子银行部副总经理许长智向记者透露，9月底，光大银行手机支付业务将在目前“电子钱包”功能的基础上，将增加电子借记账户和电子贷记账户。届时，将实现借记卡(储蓄卡等)、贷记卡(信用卡等)的功能。”
加载借记、贷记账户
在许长智看来，6月9日，中国移动、中国银联还有9家银行正式推出基于NFC-SIM卡的手机钱包业务，真正开启了手机支付的时代。因为这是去年底央行发布《中国金融移动支付系列技术标准》，即13.56MHz NFC为标准并支持将安全模块存储在SIM卡中的NFC-SWP方案后诞生的首个移动支付平台。
目前光大银行已先后与中国银联、中国移动、 中国联通 建立合作，与 中国电信 的合作正在密切接触中，光大银行有望成为国内首家与三大运营商进行合作的商业银行。
手机支付的支付方式又分为线上支付和线下支付。“线下支付就是利用近距离无线通信技术(NFC)实现的近场支付，线上支付不同于传统手机银行的是，无需跳转到各家银行的专业入口，进入手机支付平台，就可以随时调用自己的不同账户，实现大额、小额、加密、非加密的支付、转账等。”许长智表示，手机支付本身的内涵远比大家理解的NFC机近场支付还要强大。
据其介绍，手机支付由三大账户构成，第一是电子钱包，电子钱包就是把现金电子化，用于小额支付。最高限额只有1000元。第二个账户是电子借记账户，替代的是银行储蓄卡的功能。第三个账户是电子贷记账户，替代的是信用卡的功能。“三个账户建立后，客户不仅可以刷手机消费，而且账户查询、存取款、预付款都可以通过手机实现。”
当然，实现这些功能的线下操作需要银行卡受理终端改造的配合。据了解，按照央行此前的部署，到2015年，所有受理银行卡的联网通用终端都要实现受理非接触式交易。
此外，类似将银行卡嵌入手机，各行业应用、各种社会管理功能的卡片，如公交一卡通、社保卡等也都同样可以嵌入。并且许长智介绍，还可以将这些行业应用、社会管理功能的账户与银行账户融合，将多个应用嵌到一个账户中，直接用银行账户支付。
两到三年迎来高峰
“银行服务未来的竞争一定在移动终端上。”许长智认为。因此，光大银行将移动金融作为全行的重要战略之一。这一战略的主要内容包括手机银行、手机支付以及交互平台银行三大部分，其中手机支付是目前战略推进的核心之一。
“手机支付的核心实质亦在于提升银行的服务能力。”许长智认为，好产品加好服务是竞争的第一阶段，而关键在于打造一个鲜明的品牌概念。
为此，光大银行将手机支付的目标客户定位于年轻用户。
许长智介绍，首先是便捷，核心在于实现3A服务的标准，即任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)都能给客户提供优质的服务。其次是实惠，即使用手机支付消费，可以在合作商家享受折扣优惠。第三是增值，针对手机支付用户专门推出增值服务。
但许长智也表示，这些并不是电子银行部一个部门可以实现的，需要全行各部门的合作。比如说专门针对手机用户推出一款理财产品，就需要银行理财产品部门的配合。而这实质上考验的正是一个银行综合服务能力。
基于银联平台的数据显示，光大银行NFC手机支付客户数已经接近6000户，处在该项业务的行业第一位。
“大概两三年的时间就可以达到一个高峰。” 许长智表示对手机支付的未来非常乐观，在移动金融方面，光大银行也有志于立足行业第一梯队。
但是，手机支付目前面临的障碍也让不少业内人担心，比如目前可以使用NFC支付手机款型有限、手机支付的安全还有待检验。在国外，手机支付也面临“今年将是移动支付元年”口号年年喊年年未能言中的尴尬。
